Итак, следующая тема, которую мы с вами рассмотрим - это безопасность электронных платежей. Электронные платежи в банке. Специфической чертой этих систем является специальная форма обмена электронными данными - электронных платежей, без которых ни один современный банк не может существовать . Обмен электронными данными- это межкомпьютерный обмен деловыми, коммерческими, финансовыми электронными документами. Итак, запишем определение. Обмен электронными данными - это межкомпьютерный обмен деловыми, коммерческими, финансовыми электронными документами. Например, заказами, платёжными инструкциями, контрактным предложением, накладными, квитанциями и тому подобные. Обмен электронными данными обеспечивает оперативное взаимодействие торговых партнёров, клиентов, поставщиков, торговых посредников на всех этапах подготовки торговой сделки, заключения контракта и реализация поставки.
На этапе оплаты контракта, при переводе денежных средств, обмен электронными данными может приводить к электронному обмену финансовыми документами. При этом, создается эффективная среда для торговых платёжных операций. Возможно ознакомление торговых партнёров с предложениями товаров и услуг; заказ товаров и услуг или запрос конкретного предложения в реальном масштабе времени; оперативный контроль поставки товара; подтверждение завершения поставки товара или услуги; выполнение банковских кредитных или платёжных операций. Давайте теперь каждый подробно опишем. Итак, возможная среда для торгово-платёжных операций: 1.Ознакомления торговых партнёров с предложениями товаров и услуг, выбор необходимого товара или же услуг, уточнения коммерческих условий в реальном масштабе времени; 2. заказ товара или же запрос контрактного предложения в реальном масштабе времени. Следующий - оперативный контроль поставки товара, получение по электронной почте сопроводительных документов; подтверждение завершенной поставки товара или же услуги. Выставление и оплата счетов. Далее, выполнение банковских кредитных или платежных операций.
К достоинствам обмена электронным данным можно отнести следующие. Итак, достоинства электронного обмена данными: уменьшение стоимости операций за счет перехода на безбумажную технологию. Итак, эксперты оценивают стоимость обработки и ведения бумажной документации от 3 до 8% от общей стоимости коммерческих операций. Выигрыш от применения электронного оборота оценивается, например, в автомобильной промышленности США, около двухсот миллионов на один изготовленные автомобиль. То есть, повышение скорости расчета и оборота денег, повышение удобства расчетов. Все это является преимуществом использования безбумажной технологии.
Частным случаем обмен электронными данными являются электронные платежи - это обмен финансовыми документами между клиентами и банками, между банками и другими финансовыми и коммерческими организациями. Суть концепции электронных платежей заключается в том, что пересылаемые по линиям сообщения, должным образом оформленные и переданные, являются основанием для выполнения одной или нескольких банковских операций. Никаких бумажных документов для выполнения этих операций, в принципе, не потребуется, хотя они могут быть и выданы. Другими словами, пересылаемые по линиям связи сообщения несут информацию о том, что отправитель выполнил некоторые операции над своим счетом, в частности над корреспондентским счетом банка получателя, в роли которого может выступать клиринговый центр и, что получатель должен выполнить, определенные в сообщении, обязательства. На основании такого сообщения можно переслать или получить деньги, открыть кредит, оплатить покупку или услугу и выполнить любую другую банковскую операцию. Такие сообщения называют электронными деньгами, а выполнение банковских операции, на основании посылки или получение таких сообщений - электронными платежами. Естественно, весь процесс осуществления электронных платежей нуждается в надежной защите, иначе банк и его клиентов ожидаются серьезные неприятности. Межбанковские и торговые расчеты производится между организациями, юридическими лицами, поэтому их иногда называют корпоративными расчетами. Расчеты с участием физических клиентов получили название персональных.
Большинство крупных хищений в банковской системе прямо или косвенно связано с системами электронных платежей. Итак, основными препятствиями являются: 1. Отсутствие единых стандартов на операции и услуги, что существенно затрудняет создание объединенных банковских систем. Каждый крупный банк стремится создать свою сеть обмена данными, что увеличивает расходы на ее эксплуатацию и содержание. Дублирующие друг друга системы затрудняют пользование ими, создавая взаимные помехи и ограничивая возможности клиентов. 2. Возрастание мобильности денежных масс, что ведет к увеличению возможности финансовых спекуляций, расширять потоки блуждающих капиталов. Эти деньги способны за короткое время менять ситуацию на рынке и дестабилизировать ее. 3. Сбой и отказы технических и ошибки программных средств, при осуществлении финансовых расчетов, что может привести к серьезным осложнениям для дальнейших расчетов и потери доверия к банку со стороны клиентов. Особенно в силу тесного переплетения банковских связей, своего рода, так называемое, размножение ошибки. При этом существенно возрастает роль, ответственность операторов и администрации системы, которая непосредственно управляет обработкой операции. Любая организация, которая хочет стать клиентом какой-либо системы электронных платежей, либо организовывать собственную систему, должна отдавать себе в этом отчет. Для надежной работы системы электронных платежей должно быть хорошо защищена. Торговые расчеты производится между различными торговыми организациями. Банки в этих расчетах участвуют как посредниками при перечислении денег со счета организации плательщика на счет организации получателя. Торговые расчеты чрезвычайно важны для общего успеха программы электронных платежей. Объем финансовых операций различных компаний обычно составляет значительную часть общего объема операции банка. Виды торговых расчетов сильно различаются для разных типов организации. Но навсегда при их осуществлении обрабатывается 2 типа информации: 1. платежных сообщений; 2. вспомогательные. Так называемые, статистика, сводки, уведомления. Для финансовых организаций наибольший интерес представляет информация платежных сообщение, так называемые номера счетов, суммы, баланс. Для торговых организаций оба типа сведений одинаково важны. Первый дает ключ к финансовому состоянию. Второй помогает при принятии решений и выработке политики.
Чаще всего распространены торговые расчеты следующих видов. Итак, первый вид. Давайте мы с вами запишем торговые расчеты следующих видов: 1. Прямой депозит. Прямой депозит. Смысл этого вида расчетов заключается в том, что организация поручает банку осуществлять некоторые виды платежей своих служащих или клиентов автоматически, с помощью заранее подготовленных магнитных носителей или специальных сообщений. Итак, организация поручает банку осуществлять некоторые виды платежей своих служащих или клиентов автоматически, с помощью заранее подготовленных магнитных носителей или специальных сообщений. Условия осуществления таких расчетов оговариваются заранее - источник финансирования, допустим, сумма и тому подобное. Они используются, в основном, для регулярных платежей - выплаты различных родов страховок, погашение кредитов, зарплаты. В организационном плане прямой депозит более удобен, чем, например, платежи с помощью чеков. Банкам прямой депозит сулит следующие выводы: 1. Это уменьшение объема задач, связанных с обработкой бумажных документов, и, как следствие, экономия значительных сумм. 2. Это увеличение числа депозитов, т.к. 100 процентов объема платежей должны быть внесены на депозит. Кроме банка в выигрыше остаются и хозяева, и работники - повышается удобство и уменьшаются затраты. Итак, мы с вами рассмотрели прямой депозит.
Следующий вид - это расчеты при помощи электронного оборота. В качестве данных здесь выступают накладные, фактуры, комплектующие ведомости и тому подобные документы. Итак, расчеты при помощи электронных оборотов. Для осуществления оборота необходима реализация следующего набора основных услуг: 1. это электронная почта, по стандарту x400. Далее , передача файлов; связь "точка точка"; доступ к базам данных в режиме онлайн; почтовый ящик; преобразования стандартов; представление информации. Электронные межбанковские расчеты бывают, в основном, 2 видов. Это клиринговые расчеты, с использованием мощной вычислительной системы банка-посредника, так называемого клирингового банка, и корреспондентских счетов банков-участников расчетов в этом банке. Система основана на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц, с последующим переводом сальдо. Клиринг также широко используются на фондовых и товарных биржах, где зачет взаимных требований участников сделок переводится через клиринговую палату или особую электронную клиринговую систему.
Существует несколько способов электронных межбанковских платежей. Рассмотрим два из них. Оплата чеком - оплата после услуги и оплата аккредитивом - оплата ожидаемой услуги. Другие способы как, например, как оплата с помощью платежных требований или платежное поручение, имеют схожую организацию. Итак, оплата чеком основана на бумажном или другом документе, содержащая идентификацию пользователя или подателя. Этот документ является основанием для перевода определенной в чеке суммы со счета владельца на счёт подателя. Платеж чеком включает следующие этапы. Итак, платеж чеком включает следующие этапы: получение чеков; представления чека в банк; запрос о переводе со счета владельца чека на счет подателя; перевод денег. И, последнее - уведомление о платеже. Основным недостатком таких платежей является существование вспомогательного документа - чека, которые легко подделать, а также значительные затраты времени на выполнение платежа, который порой занимает до нескольких дней. Поэтому в последнее время более распространен такой вид платежа как оплата аккредитивом. Он включает в себя следующие этапы. Итак, оплата аккредитивом и его этапы. 1. Уведомление банка клиентом о предоставлении кредита. Уведомление банка клиентом о предоставлении кредита. 2. Уведомление банка получателя о предоставлении кредита и перевод денег. Уведомление банка получателя о предоставлении кредита и перевод денег. И последние, уведомления получателя о получении кредита. Такая система позволяет осуществлять платежи в очень короткие сроки. Уведомление о предоставлении кредита можно направлять по электронной почте, на дискетах, магнитных лентах и прочих носителях. Каждый из рассмотренных выше видов платежей имеет свои преимущества и свои недостатки. Чеки наиболее удобны при оплате незначительных сумм, а также при нерегулярных платежах. В этих случаях задержка платежа не очень существенна, а использование кредита нецелесообразно. Расчеты с помощью аккредитива, обычно, используется при регулярной оплате или значительных сумм. В этом случае, отсутствие клиринговой задержки позволяет сэкономить много времени и средств, за счет уменьшения периода оборота денег. Общим недостатком этих двух способов является необходимость затрат на организацию надежной защиты электронных платежей. Вопросы безопасности электронных платежей мы с Вами рассмотрим на следующей лекции. Всего доброго.