Конституционные основы банковской деятельности, в том числе и банковского кредитования, закреплены в п. "ж" ст. 71 Конституции Российской Федерации, согласно которому кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации. Правовое регулирование банковского кредитования осуществляется Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.7), Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2013. N 40 (ч. III). Ст. 5036), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами банковского кредитования:
- срочность,
- возвратность,
- платность,
- обеспеченность,
- целенаправленность.
Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 1) установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения предусмотрено в ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договорами. Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде кредита, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или небанковской кредитной организации.
Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Кредиты подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.
Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.
Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.
В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на:
- краткосрочный,
- среднесрочный,
- долгосрочный.
Законодательством предусматривается классификация кредитов в зависимости от степени кредитного риска:
- стандартный (в случае если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора);
- под наблюдением (кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита);
- субстандартный (существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается);
- сомнительный (присутствуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита);
- безнадежный (кредит не может быть погашен) (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П).
В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на договоры о предоставлении:
а) потребительских кредитов;
б) инвестиционных кредитов.
Отличием договора банковского кредита от других видов займа является его возмездность, двусторонний характер (взаимность), консенсуальность. Такая характеристика позволяет в случае необходимости принудить кредитора к выдаче займа-кредита.
Вместе с тем, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок, а также в случае нарушения им обязанности целевого использования кредита.
Кредитный банковский договор имеет еще ряд отличительных особенностей.
1. По кредитному договору исключительно банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по такому договору субсидиарно применяются правила о займе.
2. Его предметом могут быть только денежные средства, и, как правило, в безналичной форме (т.е. права требования), а не вещи. Специфика субъектного состава кредитных отношений заключается в том, что в качестве кредитора здесь выступает только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.
3. Для заключения договора установлена исключительно письменная форма. Ее несоблюдение влечет ничтожность сделки.
4. К банковскому кредиту не применимы положения законодательства о товарном кредите и коммерческом кредите (в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг).