ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Вторым основным направлением деятельности страховщиков, помимо собственно страхования, является инвестиционная деятельность. В качестве институциональных инвесторов страховые компании конкурируют с банками, инвестиционными фондами и пенсионными фондами, очевидно уступая им на современном этапе развития страхового дела в России. Такое положение объясняется неразвитостью рынка страхования в России, а также отсталостью нормативно-правовой базы, регламентирующей инвестиционные возможности страховых компаний, по сравнению с правовой базой аналогичной деятельности других институциональных инвесторов.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
а) проведение единой государственной политики в сфере страхования;
б) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Признаками страхования являются:
Страхование базируется на страховом интересе. Последний существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе лишить его каких-либо выгод. Страхование как раз и призвано защитить лицо на случай причинения такого вреда.
По общему правилу возможно страховать любые интересы на случай причинения вреда предметам, с ними связанным. Однако из данного правила существуют исключения. В Российской Федерации, согласно ст. 927 ГК РФ, запрещено страхование следующих интересов:
а) противоправные интересы;
б) убытки от участия в играх, лотереях и пари;
в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Основными понятиями в сфере страхования являются следующие:
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Страховая сумма -денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Оценка имущества производится по соглашению сторон договора, либо независимым оценщиком.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
4. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.
5. Страховая премия (страховые взносы) - денежная сумма, подлежащая уплате страхователем в пользу страховщика на основании договора страхования или по иным основаниям, указанным в законе.
6. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.
7. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Закон об организации страхового дела в Российской Федерации различает участников страховых правоотношений и субъектов страхового дела. Перечень первых весьма широк. К ним относятся
1. Стороны договора страхования:
а) страховые организации;
б) страхователи.
2. Посредники в страховых правоотношениях:
а) страховые агенты;
б) страховые брокеры.
3. Третьи лица в договоре страхования:
а) застрахованные лица;
б) выгодоприобретатели.
4. Иные участники:
а) общества взаимного страхования;
б) страховые актуарии;
в) Федеральная служба страхового надзора;
г) саморегулируемые организации страховщиков.
Из названных участников Закон выделяет четырёх, которые являются поднадзорными Федеральной службе страхового надзора, именуя их «субъектами страхового дела»:
1)страховые организации;
2) общества взаимного страхования;
3) страховых брокеров;
4)страховых актуариев.
Деятельность этих субъектов подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера).
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном Федеральной службой страхового надзора.