Правовое регулирование обязательного страхования вкладов.

Правовое регулирование обязательного страхования вкладов. В настоящее время все более актуализируется проблема обеспечения га-рантий прав вкладчиков и стабильности всей банковской системы, через повыше-ние доверия к банковскому сектору. Достижение положительного результата бу-дет зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата и реализации законов, касающихся совершенствования регулирования банков-ской деятельности, банковского надзора и эффективности функционирования системы обязательного страхования вкладов. Актуальность анализа правовых норм, связанных с регулирование обяза-тельного страхования, обуславливается достаточно недолгой практикой примене-ния нормативно-правовых актов, регулирующих страхование банковских вкла-дов, в частности закона стал Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страхо-вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Необходимо сказать, что в РФ до недавнего времени не было правовой ба-зы, регламентирующей создание и функционирование национальной системы страхования банковских вкладов. Однако необходимость в такой системе и при-нятии соответствующего законодательного акта четко осознавалась. Страхование банковских вкладов, прежде всего имеет своей целью повышение стабильности банковской системы, стимулирования экономического роста и уровня жизни населения, а так же гарантию прав и законных интересов клиентов банковской системы. Теоретическим аспектам формирования и организационным основам функционирования системы обязательного страхования вкладов уделяется значи-тельное внимание как российскими, так и зарубежными исследователями. Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обяза-тельного страхования, направленного на защиту сбережений населения, разме-щенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – по данному виду стра-хования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы. Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпа-дают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкла-дов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникаю-щие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Основными принципами системы страхования вкладов являются: 1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов; 2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; 3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов; 4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхо-вания вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников систе-мы страхования вкладов. Под вкладом ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Рос-сийской Федерации» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основа-нии договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капи-тализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства: 1. размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъяви-теля, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберега-тельной книжкой на предъявителя; 3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не тре-бует заключения договора страхования. Формирование в России системы страхования банковских вкладов спо-собно оказать заметное влияние на решение целого комплекса социальных, пра-вовых и макроэкономических проблем и преследует следующие публичные цели: - восстановление доверия населения к банковской системе и государству; - стимулирование организованных сбережений (размещаемых на счетах в банках) как необходимого элемента сбалансированной экономической и денежно-кредитной политики, предполагающего стабилизацию цен и финансов, сокраще-ние теневого оборота наличной валюты; - использование сбережений населения в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики; - защита прав и законных интересов граждан-вкладчиков, поддержание социальной стабильности в обществе; - формирование в банковской системе здоровой конкурентной среды; - поддержание устойчивости банковской системы.

Одним из видов государственного обязательного имущественного страхования является обязательное страхование вкладов. Страхование вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Принятый Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", безусловно, повысит доверие к российской банковской системе. Более восьми лет в Госдуме рассматривались различные законопроекты о страховании банковских вкладов граждан. Наконец, законопроект, внесенный Правительством РФ в сентябре 2003 г., был одобрен обеими палатами Федерального Собрания и 23 декабря 2003 г. подписан Президентом за № 177-ФЗ. После принятия этого Закона в России начала создаваться система защиты вкладчиков банков. Основной целью издания упомянутого Закона было обеспечение гарантированного возврата денежных средств. Предметом финансово-правового регулирования являются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов. В целях осуществления функций по обязательному страхованию создается Агенство по страхованию вкладов. Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство), являющееся государственной корпорацией, некоммерческой организацией. В полномочия Агентства входит: организация учета банков; сбор страховых взносов, и контроль за их поступлением в Фонд обязательного страхования вкладов; осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; обращение в Банк России с предложениями о применении к банкам-нарушителям мер ответственности; размещение, инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, а также иные полномочия. Финансовую основу системы страхования вкладов образует Фонд обязательного страхования вкладов, являющийся собственностью Агентства и предназначенный для финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования Фонда выступают: страховые взносы, денежные средства и иное имущество, полученные в удовлетворение права требования Агентством; пени; средства федерального бюджета; доходы от размещения, инвестирования временно свободных денежных средств Фонда; другие доходы.