Постановка вопроса о необходимости определяй, пошипи "баше" вызвана двумя соображениями Первое соображение, наиболее очевидное, связано с необходимостью установить, что собой предешвляш обраюиа-пие или субъект права, именуемый банком, каков его правовой синус, и чем состоит ею компетенция, в чем выражается его уч«кчие в хозяйственном обороте. Другими словами, раламенгируя правоопюшенпя с банком и вступая в них, необходимо иметь четкое предснавление о том, чю с юридической точки зрения представляет собой указанный субъеки, каковы сю потенциальные позитивные возможности и какими обяшшоеглми и средствами ответственности можно на него воздействовать.
Второе соображение, не столь очевидное, но по менее важное, предполагает ответ на вопрос, в каких случаях, для каких видов деяюлыюеш необходимо образовывать банк. Иными словами, в каких случаях государство вправе и обязано требовать, чтобы граждане как субьекш предпринимательской деятельности создавали банк, и наказывать п\ совершение определенной деятельности в иных, небанковских формах. Легальное определение коммерческого банка дано в с г. 1 Закона "О банковской деятельности". Оно может быть раскрыто через следующие признаки'
а) банк явпяется коммерческим юридическим лицом, т.е. гаким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
б) банк создается в форме хозяйственного общества, т.е. акционерного общества, общества с ограниченной ответствеипосшо, общества с дополнительной огвегственностыо, зависимого и дочернего общества; иные организационно-правовые формы для банка запрещены;
в) банк является кредитной организацией, т е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;
г) банк действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России;
д) банк обладает специальной компетенцией, т с, он извлекает прибыль только путем совершения определенных операций;
е) банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.
Некоторые из этих признаков хорошо разработаны, в частности в теории гражданского права, другие нуждаются в дополнительном анализе. Применительно к первой группе признаков банка можно говорить о его организационно-правовой форме, сущность коюрой выходит за пределы банковского права, равно как и само понятие коммерческого юридического лица, которое в данном случае должно и может использовагься в том значении, которое принято в гражданском праве.
Характеристика банка как кредитной организации предполагает выявление круга операций, которые банк вправе совершагь. При этом из смысла закона как бы следует, что понятие кредитной организации должно быть более широким, поскольку оно включает в себя как банки, так и небанковские кредитные организации. В действительности это не совсем так. Банк является, если можно так сказать, наиболее совершенной кредитной организацией, т. е. он может осуществлять любые виды деятельности, как исключительно банковские, так и иные. Небанковские кредитные организации могут совершать любые банковские операции, кроме тех, которые законом отнесены к компетенции банка. Следовательно, понятие банка входит в понятие "кредитная организация" наряду с понятием "небанковская кредитная организация", вместе с которым они и образуют это общее определение.
На банк как кредитную организацию распространяется право на фирменное наименование, особенноС1 и реализации которого установлены ст. 7 Закона РФ "О банковской деятельности". В соответствии с этой правовой нормой кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своим фирменным наименованием. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности как юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на ее организационно- правовую форму. Банк России обязан при рассмотрении заявления о регистрации кредитной организации запретить использование наименования кредитной организации, если предполагаемое наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в наименовании кредитной организации слов "Россия", "Российская Федерация", "государственный", "федеральный" и "центральный", производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемом законодательными актами Российской Федерации,
Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
Наименование банка согласовывается с Банком России при его регистрации.
Наименование банка является правовым средством его индивидуализации как юридического лица. В этом плане на наименование распространяются гражданско- правовые нормы (ст. 54 и др. ГК РФ). Придуманное имя либо иное обозначение банка может использоваться в товарном знаке, используемом банком для обозначения своих услуг.
Банк может осуществлять свою деятельность на основе полученной банковской лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации. Лицензия представляет собой акт органа государственного управления, подтверждающий от имени государства право данного банка на осуществление конкретных видов банковских операций.
Вновь создаваемому банку могут быть выданы следующие виды лицензий:
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
генеральная лицензия.
Кроме указанных лицензий, пведеных в действие с 1 ноября 1996 г,, на практике у банков существуют ранее выданные лицензии: лицензия на осуществление операций в рублях и валютная лицензия, предполагавшая в разные времена разный объем деятельности, в соответствии с которым выдавалась генеральная, расширенная, внутренняя или разовая лицензия.
Отдельно лицензируется деятельность банка на рынке ценных бумаг, если эти деятельность не охватывается банковскими операциями и не является доверительным управлением ценными бумагами. Как сказано в ст. 6 Закона "О банковской деятельности", "в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами". Правовое значение банка определяется не только и не столько тем, что он является коммерческим юридическим лицом, работающим с финансовыми инструментами. Реальное положение банка можно установить, определив степень его включенности в банковскую систему Российской Федерации или даже мировую банковскую систему. Определить это можно путем анализа корреспондентских соглашений банка, которых у солид- ных банков бывает более 100. Благодаря этим корреспондентским соглашениям банк может поддерживать коммуникации практически со всем миром, а именно на это надеются его клиенты.
В этом смысле слова статус коммерческих банков воплощает в себе единство двух статусов - частного юридического лица и субъекта публичного права, участвующего в денежном процессе государства, обслуживающего этот денежный процесс. Во многих странах мира для особой категории банков выделяется специальный статус - банки публичного права. В России такого статуса нет, что является существенным недостатком российского правоведения в целом, весьма значимо сказывающимся на проблемах статуса банка. Первым банком, который реально этим статусом обладает, следует считать Банк России; близкий статус имеют муниципальные банки; элемент публичности есть и у так называемых уполномоченных банков Правительства Российской Федерации.
КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов.
Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.
Признаки коммерческого банка:
является юридическим лицoм, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной oтветственностью, дочернего или зависимого общества;
является организацией, сoзданной для осуществления банковских операций;
действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;
обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций.
Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно сoдержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.
Коммерческие банки различаются:
1) по видам совершаемых oпераций:
универсальные;
специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;
2) по территории деятельнoсти:
федеральные;
республиканские;
региональные;
3) по обслуживанию различных oтраслей экономики;
4) смешанные варианты банков.
Особое место занимают сберегательные банки – как правило, этo государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:
сберегательные банки и кассы;
взаимно-сберегательные банки;
доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы.
В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.
В сoвременной кредитной системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвестиционных банков:
банки, занимающиеся торгoвлей и размещением ценных бумаг;
банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств.
Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они oсуществляют кредитование:
под залoг – предмет залога остается в собственности получателя кредита;
под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору.
Виды деятельности, кoторыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:
вложение средств в ценные бумаги;
выдачу ссуд под залог ценных бумаг;
некоторые финансовые услуги.
Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками.
Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.
Признаки коммерческого банка:
• является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
• создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества;
• является организацией, созданной для осуществления банковских операций;
• действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;
• обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций.
Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.
Коммерческие банки различаются:
1) по видам совершаемых операций:
универсальные;
специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;
2) по территории деятельности:
федеральные;
республиканские;
региональные;
3) по обслуживанию различных отраслей экономики;
4) смешанные варианты банков.
Особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:
• сберегательные банки и кассы;
• взаимно-сберегательные банки;
• доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы.
В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.
В современной кредитной системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвестиционных банков:
банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг;
банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств.
Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они осуществляют кредитование:
• под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита;
• под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору.
Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:
• вложение средств в ценные бумаги;
• выдачу ссуд под залог ценных бумаг;
• некоторые финансовые услуги.
Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками.