ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях:
а) соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, страхового законодательства;
б) обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;
в) эффективного развития страхового дела.
Страховой надзор включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.
Страховой надзор в России осуществляется Федеральной службой страхового надзора, находящейся в ведении Министерства финансов Российской Федерации.
Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие полномочия:
1) осуществляет контроль и надзор за:
а) соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
б) выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;
в) предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
г) достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
д) обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
е) составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
ж) выдачей страховщиками банковских гарантий;
з) соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;
2) принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.
3) проводит аттестацию страховых актуариев;
4) ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;
5) выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
6) обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
7) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.
Лицензия выдаётся субъектам страхового дела на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности.
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
По общему правилу, лицензия выдается без ограничения срока ее действия и не подлежит передаче другим лицам.
Временная лицензия может выдаваться на срок:
а) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
б) от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством
Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:
1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9 )несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
Должностные лица субъекта страхового дела должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным законом.
Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.
Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Основными правовыми средствами воздействия лицензирующего органа на лицензиата являются аннулирование лицензии, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии.
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
а) непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
б) установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.
При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения, а именно в случаях:
1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;
5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии.
Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном настоящим Законом.
Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для отмены мер в виде ограничения или приостановления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.
Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.
Органом страхового надзора решение об отзыве лицензиипринимается:
1) при осуществлении страхового надзора:
а) в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
б) в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
2) по инициативе субъекта страхового дела - на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.
До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.
Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
Характеристика договора страхования даётся в гл. 48 Части II Гражданского кодекса Российской Федерации.
Существенными условиями договора страхования являются:
1) об определенном имуществе, ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования либо о застрахованном лице.
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
К правам страховщика по договору страхования относятся:
а) право на получение страховых взносов (ст. 954 ГК РФ);
б) право на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ);
в) право на перестрахование (ст. 967 ГК РФ);
г) право на отказ от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом и договором.
К обязанностям страховщика по договору можно отнести:
а) осуществлять страховые выплаты (ст. 947 ГК РФ);
б) соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).
К правам страхователя относятся:
а) право на получение страховой выплаты (ст.947 ГК РФ);
б) право на сострахование (ст. 953 ГК РФ);
в) право на досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ);
г) право на замену в договоре застрахованного лица и выгодоприобретателя (ст. 955, 956 ГК РФ).
К обязанностям страхователя относятся:
а) уплачивать страховые взносы (ст. 954 ГК РФ);
б) своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ);
в) незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
г) принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (ст. 962 ГК РФ).
Основаниями для отказа в выплатепри наступлении страхового случая являются:
1. Наступление страхового случая вследствие:
а) ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
в) гражданской войны, забастовок, народных волнений всякого рода (п. 1 ст. 964 ГК РФ).
2. Возникновение убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если иное не предусмотрено договором) (п.2 ст. 964 ГК РФ).
3. Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, за исключением:
а) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью;
б) выплаты в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования жизни действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ).
4. Возникновение убытков из-за того, что страхователь умышленно не содействовал их уменьшению (ст. 962 ГК РФ).
5. Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (кроме случаев, когда страховщик сам узнал о нем или, если отсутствие у страховщика этих сведений не могло повлиять на исполнение им своей обязанности (ст. 961 ГК РФ).
6. Неуведомление страхователем страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска при отказе страхователя изменять условия договора в связи с изменением таких обстоятельств (ст. 959 ГК РФ).