Тема 10. Понятие и механизм платежной системы РФ
Вопросы темы:
1. Денежная система как основная составляющая платежной системы.
2. История развитие платежной системы в России.
3. Функции и факторы развития платежной системы России на современном этапе.
4. Современные тенденции развития рынка розничных переводов ("Универсальная коммерция").
1. Денежная система как основная составляющая платежной системы
Для раскрытия понятия денежной системы необходимо исследование таких понятий как деньги, их формы и функции.
В экономической литературе отсутствует единый подход к определению денег. Различные позиции ученых-экономистов можно объединить следующим образом: одни ученые рассматривают деньги как разновидность товара, другие - как финансовые активы, третьи - как платежное средство и средство погашения долга. Однако, по сути, все эти точки зрения в той или иной степени являются подтверждением классических определений функций денег как средства платежа или средства обращения.
Некоторые исследователи, как, например, В.Стоянов предлагают разграничивать функции денег на главные и второстепенные. Главная функция - средство платежа, остальные же - производные от нее, функции - меры стоимости, средства погашения долга и средства сохранения стоимости.
По мнению немецкого экономиста Р. Хикеля понятие функций денег сводится к следующему: всеобщее средство обмена, всеобщее средство платежа, средство трансферта капиталов, ликвидный резерв, мера цен, средство сравнения цен, счетная единица, средство погашения долга, стоимостное выражение отсроченных платежей, форма покупательной силы, средство сравнения стоимостей.
По мнению профессора Селищева А.С. существует главная функция денег, которая состоит из основных функций денег: средство обращения, мера стоимости, средство накопления, средство платежа и мировые деньги. Причем значимыми являются лишь две первые, остальные трансформируются из одной в другую. Кроме того, к производным функциям денег он относит производительную, сеньоражную, информационную, регулирующую и институциональную функцию. Такое многообразие предлагаемых функций является, на наш взгляд, лишним доказательством правоты сформулированных классиками функций денег.
Говоря о сущности денег как экономической категории, подчеркнем, что она проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содержание денег. Деньги и механизмы их движения находятся в состоянии непрерывной эволюции, причем ее темпы возрастают на протяжении последних десятилетий.
На смену индустриальной стадии развития производительных сил пришла информационная, т.е. промышленные технологии кардинально преобразуются под интенсивным воздействием информационных технологий в направлении синтеза качественного более высокого уровня производительности труда и воздействуют как на экономическую сущность денег, так и на механизмы их обращения.
Механизм денежного обращения внутри страны является составной частью ее хозяйственного механизма. Соответственно и механизм денежного обращения, помимо воплощения в нем его общих законов и закономерностей, должен обладать специфическими, нередко даже уникальными чертами, присущими экономике конкретного государства. Особенно это касается России, экономика которой совершенно уникальна и не может быть копирована с экономики какой-либо другой страны.
Современное состояние организации денежного обращения в экономически развитых странах предполагает, на наш взгляд, отражение в теории денег практики ее применения, так как ее последствия оказывают влияние на организацию денежного оборота в стране.
В период перехода в России от планового ведения хозяйства и регулирования денежного обращения к рынку наблюдалось противоречие между теорией денег и практикой ее применения. Объективность экономических законов определяет суть денежной политики государства.
2. История развитие платежной системы в России
Термин «платежная система» появился в России в 90-х годах прошлого столетия. Ранее употребляли такие понятия как система безналичных расчетов, система межбанковских расчетов, наличные операции. В зарубежной и в отечественной литературе дается много различных определений данного понятия.
Одно из наиболее полных, отвечающее всем постулатам, определение платежной системы, было сформулировано участниками семинаров, проведенных Департаментом платежных систем и расчетов Банка России в 2002 г.
«Платежная система представляет собой институциональную и техническую систему, которая оказывает влияние на спрос и предложение денег, а также является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок».
Из данного определения следует, что платежная система является, в первую очередь, институтом, что с нашей точки зрения абсолютно оправдано.
В то же время, в одном из нормативных актов Банка России,
платежная система рассматривается как результат объединения двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: платежной системы Банка России и отдельных самостоятельных частных платежных систем.
Такое определение платежной системы отражает не суть платежной системы, а технику организации безналичных расчетов, а именно проведение расчетов по системам межбанковских расчетов. Анализ практики организации безналичных расчетов в условиях рыночной экономики свидетельствуют, что ни платежная (как нам представляется более точное название: расчетная) система Банка России, ни платежные (в данном случае расчетные) системы кредитных организаций не могут существовать изолированно, они функционально взаимосвязаны между собой и дополняют друг друга.
3. Функции и факторы развития платежной системы России на современном этапе
Финансовые рынки состоят из множества разнообразных «каналов», по которым денежные средства «перетекают» от собственников сбережений к заемщикам. Этими «каналами» могут являться всевозможные рыночные институты.
Многие экономисты отождествляют понятия финансовых рынков с рынками денег, мотивируя это назначением финансовых рынков, а именно: взаимосвязями и движением финансовых потоков в процессе и во времени, включающее в себя перераспределение средств с помощью различных финансовых инструментов и институтов. На наш взгляд, данная характеристика относится не только к финансовым, но и ко всем прочим видам рынков (назовем их организованными), на которых происходит кругооборот различных инструментов, - как денежных, финансовых, так и платежных. Движение потоков, в свою очередь, обслуживает либо банковская, либо платежная системы, т.е. системы, которым свойственно выполнять функции платежа и обращения.
Предлагаемый подход к определению платежной системы базируется на следующих постулатах:
- платежная система - институциональное образование, действующее в рамках денежной системы государства: наиболее общей фундаментальной экономической категории, регламентирующей формы организации денежного обращения в государстве;
- платежная система неразрывно связана с функционированием кредитных денег, которые требуют особого регулирования своего оборота;
- сущность платежной системы, как института, заключается не только в существовании формальных и неформальных правил и норм, закрепляющих порядок взаимоотношений между экономическими субъектами по поводу оборота кредитных денег, но и во взаимообратной связи данных правил и норм с определенной совокупностью социально-экономического взаимодействия (организация денежного обращения, организация товарного обращения, организация обращения капитала), т.е. как институт государственных и экономических отношений.
Функции, выполняемые платежной системой в национальной экономике
|
Функции, выполняемые платежной системой
|
|
В денежном обращении
|
В товарном обращении
|
На рынке капиталов
|
|
Информационная обеспеченность участников рынка о возможности совершения платежей
|
Посредническая, связанная с кредитованием на товарных рынках с использованием вексельного обращения
|
Информационная обеспеченность участников рынка о возможности использования кредитных денег в качестве денежного капитала
|
|
Регулирование и использование кредитных денег для проведения платежей
|
Регулирование совершения сделок купли-продажи товаров с использованием платежей кредитными деньгами
|
Регулирование движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала
|
|
Контроль и надзор за порядком проведения платежей с использованием кредитных денег
|
Регулирование сделок, совершаемых на товарных рынках с использованием расчетов кредитными деньгами
|
Контроль за функционированием рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала
|
|
|
Оптимизация затрат участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении различных сделок
|
Оптимизация затрат участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала
|
Для более детальной передачи характеристик платежной системы можно выделить факторы, которые влияют как на процесс функционирования платежной системы в экономике, так и на уровень ее развития.
Всю совокупность данных факторов предлагаем разделить на четыре основные группы, объединяющие в себе факторы, отвечающие за отдельные направления в функционировании платежной системы:
1) к экономическим факторам следует отнести:
- развитие кредитных операций в экономике и эмиссия кредитных денег;
- использование и совершенствование инструментов безналичных расчетов в национальной экономике;
- развитие институтов посредников на финансовых рынках и их инфраструктуры (банки, биржи и т.д.);
- развитие организованных рынков денежного капитала (банковских, биржевых и т.д.).
2) технические факторы:
- использование и развитие технологий проведения расчетов;
- использование современных достижений в области высоких технологий (компьютерные технологии, системы телекоммуникаций и т.д.) в функционировании обслуживания расчетных операций контрагентов;
- стандартизация проведения расчетных операций (в т.ч. и совместимость с международными стандартами);
- безопасность проведения расчетов.
3) правовые факторы:
- принятое на законодательном уровне закрепление и регулирование элементов денежной системы государства; кредитных и платежных операций в экономике;
- законодательное регулирование института посредников на финансовых рынках (банки, биржи и т.д.);
4) социальные факторы:
- наличие доверия со стороны физических лиц к кредитным деньгам как надежному и высокоэффективному виду денег;
- признание и принятие физическими лицами нововведений в области совершения платежных операций
4. Современные тенденции развития рынка розничных переводов ("Универсальная коммерция")
Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов или так называемая "универсальная коммерция". Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.
Под универсальной коммерцией подразумеваются:
- транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;
- платежи по телефону, по почте или по факсу;
- совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-commerce, m-commerce);
- платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;
- платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.