Финансовая грамотность: на что следует обращать внимание, читая кредитный договор
Подпишитесь на бесплатную рассылку видео-курсов:
В современном мире, пожалуй, не осталось уже человека старше 21 лет, который не прибегал бы к различным формам заимствований. Самой распространенной формой в настоящее время выступают банковские кредиты.
При совершении операций кредитования следует помнить, что получая кредит, вы вступаете с банком в правовые отношения. Документом в котором прописаны ваши и банка права и обязанности, является кредитный договор. В большинстве случаев договоры, по которым предоставляются кредиты, во всех банках однотипны. Но существуют моменты, требующие особо пристального внимания, чтобы взятый кредит не обернулся для вас серьезными финансовыми проблемами.
РАЗДЕЛИТЕЛЬ
Кредитный договор содержит информацию о сумме кредита, которую банк предоставляет, о сроках и порядке предоставления денежных средств, о валюте кредита, процентах, которые вы платите за пользование кредитом, о комиссиях и штрафах при просрочке платежа. Кроме того, в договоре присутствует график погашения, даты платежа и суммы.
Прежде всего, стоит обратить внимание на полную стоимость кредита, которая складывается из суммы основного долга, годовой процентной ставки и комиссий банка. В кредитном договоре обязательно указывается конкретная сумма, которую вы должны оплатить банку. Соотношению этой суммы и самой ссуды, поможет оценить размер предстоящей «кредитной переплаты». Ранее вы могли столкнуться с тем, что не все банки добросовестно указывали сумму переплаты и реальную процентную (эффективную) ставку по кредиту. В настоящее время с вступлением 1 июля 2014 года нового Федерального закона №353 «О потребительском кредитовании (займе)» эта проблема будет решена. ФЗ №353 предусматривает, что реальная стоимость кредита должна быть указана не мелким шрифтом, где то внизу договора, а вынесена на первую страницу.
Есть и еще одна хорошая новость. С вступлением в силу вышеупомянутого закона в отношении процентной ставки имеется определенный предел, который запрещается перешагивать банкам, речь о значении ПСК (Полная стоимость кредита). Каждый квартал ЦБ будет оглашать среднерыночную ставку по каждому из типов кредитов. По новому закону банки не имеют права превышать этот показатель более чем на треть. Банк России начинает публиковать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не позднее 14 ноября 2014 г. В настоящее время на кредитном рынке Волгоградского региона минимальная полная стоимость кредита, на которую могут рассчитывать заемщики, варьируется в пределах от 13,61% до 34,10%. «Дешевые» кредиты выдаются только при предъявлении справки по форме 2-НДФЛ, некоторые из них доступны лишь определенным категориям граждан.
Еще один пункт кредитного договора, на который необходимо обратить свое внимание – это досрочное погашение кредита.
В кредитном договоре должен быть изложен порядок досрочного погашения кредита. Некоторые банки запрещают погашать кредит досрочно в первые шесть месяцев. Обычно, банком устанавливается комиссия за досрочное погашение, сумма которой составляет несколько процентов от суммы кредита, либо является фиксированной (500 или 1000 рублей). Понятно, что этот пункт важен заемщикам планирующим досрочную оплату задолженности.
Важнейший пункт договора посвящен санкциям за просрочку платежа по кредиту. Традиционно банки начисляют проценты за каждый просроченный день. При просрочке от 3 дней может быть наложен штраф. Обычно это не большие суммы и не ударят сильно по вашему кошельку, но при просрочке от 10 дней банк может потребовать досрочно погасить весь оставшийся долг по кредиту. Что непременно плохо отразится на вашей кредитной истории, которую потом придется долго исправлять.
И еще о паре принципиальных моментов кредитного договора. Во-первых, читая договор с банком убедитесь, что в нем нет пункта, разрешающего банку в одностороннем порядке изменять сумму, сроки или процентную ставку или пункта о досрочном расторжении соглашения по инициативе банка. Отсутствие таких моментов застрахует вас от неприятного сюрприза, связанного с увеличением процентов по кредиту или необходимостью досрочной оплаты всей суммы.
Во-вторых, в большинстве кредитных договоров есть пункт о передаче сведений в бюро кредитных историй. Теоретически можно не подписывать данное требование, но на практике может повлечь за собой отрицательное решение по кредиту.
Ну и офф-топик: при возникновении трудностей в понимании договора, можно обратится за помощью к кредитному брокеру, который может подобрать наиболее выгодный кредит для вас и оформить кредитный договор с наиболее удобными условиями.